W dzisiejszych czasach, kiedy rynek nieruchomości jest nasycony i ceny mieszkań stale rosną, wiele osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Jednym z popularnych wyborów w przeszłości były kredyty frankowe. W tym artykule skupimy się na specyficznej kwestii związanej z kredytem frankowym, a mianowicie na Ubezpieczeniu Niskiego Wkładu Własnego (UNWW).
Jak działa kredyt frankowy?
Kredyt frankowy, często nazywany kredytem CHF, to rodzaj kredytu hipotecznego, który jest denominowany we frankach szwajcarskich. Umowa frankowa, jak sama nazwa wskazuje, jest umową kredytową, w której zobowiązanie jest wyrażone w CHF, a nie w walucie krajowej. Zaciągnięcie kredytu frankowego było kiedyś atrakcyjne ze względu na niskie stopy procentowe oferowane przez banki szwajcarskie. Jednakże, jak pokazała historia, kredyty frankowe niosą ze sobą pewne ryzyko, zwłaszcza w kontekście fluktuacji kursów walut.
Czym jest Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego?
Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego (UNWW) jest rodzajem ubezpieczenia, które chroni bank przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy. Jest to szczególnie istotne w przypadku kredytów CHF, gdzie wkład własny jest niski, a zatem ryzyko dla banku jest wyższe. UNWW jest często wymagane przez banki, gdy wkład własny kredytobiorcy wynosi mniej niż 20% wartości nieruchomości.
UNWW a kredyt we frankach
W kontekście kredytu frankowego UNWW miał mieć szczególne znaczenie. Ze względu na ryzyko związane z fluktuacją kursów walut, kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na kredyt frankowy, mogą znaleźć się w sytuacji, gdzie ich dług przekracza wartość nieruchomości. W takim przypadku UNWW powinno stanowić dodatkową ochronę dla banku i kredytobiorcy.
W rzeczywistości UNWW przy kredycie frankowym było formą oszustwa, gdyż:
- bank przedstawiał ubezpieczenie jako korzystne dla klientów,
- klient musiał opłacać składki ubezpieczenia,
- w przypadku niewypłacalności klienta odszkodowanie otrzymywał bank, a nie klient,
- umowa ubezpieczenia zawierała zapisy pozwalające ubezpieczycielowi domagać się regresu od frankowicza.
W gruncie rzeczy kredytobiorca w przypadku trudności finansowych miał zatem płacić dwukrotnie.
Liczne pułapki umów frankowych
Kredyt frankowy, mimo swojej atrakcyjności z punktu widzenia niskich stóp procentowych, niesie ze sobą ryzyko związane z fluktuacją kursów walut. Niestety nie jest to jedyna pułapka. Wiele z nich było zawartych w umowach frankowych z kredytobiorcami, a Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego jest jedną z nich i pokazuje, że banki doskonale zdawały sobie sprawę z ryzyka, ale nie informowały o tym klientów. Pamiętaj, żeby zawsze dobrze analizować umowy, a w razie potrzeby sięgać po pomoc profesjonalnego doradcy finansowego. Jeśli natomiast czujesz się oszukany, możesz skorzystać z pomocy prawnej firmy specjalizującej się w kredytach frankowych.