Gdzie i jak wnioskować o pożyczkę bez BIK, jeżeli nie masz dobrej historii kredytowej?

Zastanawiasz się nad chwilówką lub pożyczką ratalną jako alternatywą dla kredytu bankowego? W przypadku pożyczek pozabankowych Twoja historia kredytowa i zdolność kredytowa również mają znaczenie, jednak proces weryfikacji klienta przebiega odmiennie.

Wszystkie rzetelne firmy pożyczkowe analizują, czy klient ma zadłużenia i stały dochód, który umożliwia terminowy zwrot chwilówki lub terminowe spłacanie pożyczki ratalnej. Jednak nie każdy pożyczkodawca sprawdza dane w BIK-u, czyli Biurze Informacji Kredytowej. 

Wyjaśniamy:

• dlaczego historia kredytowa i zdolność kredytowa są takie ważne,
• gdzie możesz wnioskować o pożyczkę bez BIK,
• jak firmy pożyczkowe weryfikują klientów poza BIK-iem.

Jak informacje przechowywane w rejestrze BIK-u wpływają na szansę otrzymania pożyczki?

BIK przechowuje informacje o Twoich kredytach i pożyczkach - zarówno tych przeszłych, jak i bieżących. Jeżeli regularnie spłacasz zobowiązania, historia kredytowa przemawia na Twoją korzyść. Jeśli BIK przedstawia niekorzystne informacje, np. liczne opóźnienia w spłatach rat, niestety, ale musisz liczyć się z odmową kolejnego kredytu lub pożyczki. Instytucja finansowa może stwierdzić, że pożyczenie Ci pieniędzy jest obarczone zbyt wysokim ryzykiem. 

Czym się różni historia kredytowa od zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zobowiązania finansowego wraz z odsetkami w określonym terminie. Analizę zdolności kredytowej dzieli się na jakościową i ilościową. 

• Analiza jakościowa, w której analizuje się wspomnianą historię kredytową, polega na sprawdzeniu, czy wywiązujesz się z obowiązków wynikających z umów kredytów i pożyczek oraz czy np. utrzymujesz inne osoby ze swojego wynagrodzenia.
• Analiza ilościowa polega na zweryfikowaniu Twojej sytuacji finansowej.  Krótko mówiąc - firma pożyczkowa sprawdza, ile zarabiasz, ile wydajesz i ile pieniędzy Ci zostaje. 

Zdolność kredytowa jest zależna od stosunku dochodów do miesięcznych kosztów utrzymania i zadłużeń. Na przykład osoba, która stara się o chwilówkę ratalną w jednej z firm rekomendowanych przez Chwilowo.pl: https://chwilowo.pl/chwilowki-na-raty, powinna dysponować środkami umożliwiającymi swobodną spłatę zobowiązania. Rata chwilówki powinna mieć taką wysokość, aby po jej opłaceniu pożyczkobiorca wciąż dysponował wolnymi środkami na koncie.

O ile w przypadku pożyczki bez BIK jest analizowana zdolność do spłaty, o tyle nie jest weryfikowana historia kredytowa w bazie BIK-u. Zatem jak pożyczkodawca sprawdza, czy może zaufać klientowi?

Jak firma pożyczkowa, która udziela pożyczek bez BIK, sprawdza klientów?

Odpowiedzialny pożyczkodawca nie udzieli pożyczki klientowi wyłącznie po przedstawieniu dowodu osobistego. Nawet jeśli firma deklaruje, że nie weryfikuje danych w BIK-u, ma inne sposoby na sprawdzenie, czy klient jest wypłacalny i czy nie ma zadłużeń. 

Firmy pożyczkowe analizują statusy klientów w kilku biurach informacji gospodarczej:

• BIG InfoMonitor,
• Krajowym Rejestrze Długów BIG,
• ERIF BIG,
• Krajowym Biurze Informacji Gospodarczej S.A.
• Krajowej Informacji Długów Telekomunikacyjnych BIG S.A.

Biura informacji gospodarczej działają niezależnie od siebie, dlatego jest możliwe, że zadłużenie potencjalnego klienta firmy pożyczkowej jest wpisane do rejestru BIG InfoMonitor, ale nie do KRD czy ERIF. Zestawienie firm pożyczkowych sprawdzających poszczególne rejestry jest dostępne tutaj: https://chwilowo.pl/pozyczki-chwilowki-bez-bik/. Na przykład jeśli masz wpis o długu w KRD, możesz ubiegać się o pożyczkę na Filarum.pl. 

Twoje dane mogą figurować również w Bankowym Rejestrze Dłużników, który jest prowadzony przez Związek Banków Polskich. Baza BRD nie jest weryfikowana przez np. ExtraPortfel, Lendon czy Kuki.

Weryfikacja we wspomnianych rejestrach to nie jedyny sposób na przeanalizowanie, czy klientowi można udzielić pożyczki bez BIK. O ile we wniosku o pożyczkę określasz zarobki i rodzaj umowy, która wiąże Cię z pracodawcą, lub inne źródła dochodów, o tyle firma pożyczkowa może poprosić o przesłanie dodatkowych dokumentów, między innymi:

• zaświadczenia o zarobkach,
• zaświadczenia o zatrudnieniu,
• wyciągu z konta bankowego za wybrany okres,
• potwierdzeń opłaconych rachunków za media,
• zaświadczenia o otrzymywanej emeryturze, rencie czy zasiłku.

Co jeszcze musisz wiedzieć o pożyczce bez BIK?

Nie zaciągaj pożyczki bez BIK, aby spłacić poprzednie zobowiązania finansowe - takie rozwiązanie może być pierwszym krokiem w kierunku spirali zadłużenia i windykacji. W takiej sytuacji zastanów się nad pożyczką konsolidacyjną, dzięki której możesz połączyć wszystkie zobowiązania w jedno i uzyskać niższą ratę miesięczną przy wydłużonym okresie spłaty. W efekcie możesz uporządkować swoje finanse i zapobiec nawet egzekucji komorniczej!

Pamiętaj, że chwilówki bez BIK charakteryzują się krótkim okresem spłaty i zwykle cała kwota jest zwracana jednorazowo. Z kolei pożyczki ratalne bez BIK, które spłaca się nawet przez 60 miesięcy, są droższe.

Przed podpisaniem umowy pożyczki bez BIK na raty sprawdź dokładnie obowiązujące Cię opłaty i przeczytaj, jak postępować w przypadku trudności ze spłatą rat. Zerwanie kontaktu z pożyczkodawcą i ignorowanie monitów nie jest dobrym pomysłem - zdecydowanie warto wypracować wspólne rozwiązanie.

O ile pożyczki bez BIK charakteryzują się ograniczonymi formalnościami i są rozwiązaniem dla osób, które popełniły błędy w przyszłości, nie spłacając regularnie kredytów i pożyczek, o tyle mogą wiązać się z wysokimi kosztami, które rekompensują pożyczkodawcom potencjalne straty. Pamiętaj, że decyzja o wnioskowaniu o pożyczkę bez BIK powinna być przemyślana tak, aby nie nadwyrężała Twojego comiesięcznego budżetu.